全面推进乡村振兴既是社会主义消除贫困、改善民生、逐步实现共同富裕的应有之义，也是实现中华民族伟大复兴的必由之路。2021年6月，人民银行等六部委联合发布《关于金融支持巩固拓展脱贫攻坚成果全面推进乡村振兴的意见》，对金融机构服务乡村振兴提出了明确的工作要求。

徽商银行作为国有控股的地方性金融机构，坚持“服务地方经济、服务中小企业、服务广大民众”的市场定位。自2017年开始，便积极运用科技力量，围绕乡村振兴国家战略开展了诸多探索和尝试，努力加快金融与民生系统互通，提升县域农村金融服务可得性。

徽商银行副行长 易丰

战略引领，提供顶层设计坚实保障

2018年，徽商银行便将支持乡村振兴纳入全行经营战略，配套制定了三年行动计划。2021年，围绕中央一号文件、省委一号文件工作部署，徽商银行成立了乡村振兴工作领导小组，由行主要负责同志担任组长；制定了《徽商银行乡村振兴金融服务方案》，为今后一段时期支持乡村振兴各项工作绘制行动地图，从顶层设计上提供坚实保障。

2021年，也是徽商银行数字化转型战略的开启之年。在徽商银行新一轮的战略规划中，金融科技赋能乡村振兴成为一项重要内容。4月，人民银行等七部委印发通知，组织开展金融科技赋能乡村振兴示范工程，与徽商银行数字化转型战略不谋而合。徽商银行乘势而上，积极参与示范工程创建工作，现已申报了“砀山县农业产业综合金融服务平台”“农e贷”“银医通”等创新项目，持续推进产品迭代优化和提质增效。

“线上+线下”，搭建多层次服务体系

近年来，徽商银行始终关注金融服务网点的下沉，构建层次分明的金融服务体系，在服务对象、服务领域、网点布局等方面下功夫，线上、线下双管齐下，保障县域、农村基础金融服务，切实提高金融服务的便利性、可得性。

截至6月末，徽商银行共设立县域支行61家、徽农支行100家；各县域支行网点均提供ATM自助金融服务；部分支行网点还提供STM自助金融服务，在支持客户办理存取款基本服务之外，还可以实现复杂业务的远程办理。对未建立物理网点的地区，通过铺设“徽农通”“徽农结算宝”等线下便民设备，便利农村居民、商户日常金融需求。

完善线下服务体系的同时，徽商银行通过创新IT系统架构，利用大数据、云计算、微服务、分布式等前沿科技手段，升级“交易家平台”对公服务门户，上线个人端和企业端手机银行、微信银行，推出条码支付聚合收单产品“徽银e付”等，为客户提供“一站式”线上办理账户管理、支付结算、投资理财、经营融资、生活缴费等全方位的综合金融服务。

此外，徽商银行还充分发挥地方法人银行的特色，设立金寨徽银村镇银行、无为徽银村镇银行，积极发挥县域小法人决策链条短、机制灵活的优势。围绕县域特色产品开发、新型经营主体培育、村集体经济壮大等领域，积极探索村镇银行金融服务乡村振兴新机制。

数据支撑，夯实金融服务创新基础

近年来，徽商银行坚定贯彻创新发展理念，全面布局数字化转型，积极运用互联网和大数据技术，着力夯实金融服务的创新基础。

一是提升数据资产决策价值。随着业务规模的扩大，加快提升数据质量的需求也日益迫切。徽商银行强化基础管理，制定了数据管理制度规范，运用大数据、机器学习和商业智能技术，创新构建了大数据统一分析门户、业务智能分析云平台，并将进一步整合内外部数据，丰富大数据分析建模工具，升级功能组件和处理性能，提供风控、营销、数字化运营相关的产品和服务，加快构建“平台化、标准化、实时化”的智能决策体系，为乡村振兴金融服务创新夯实基础。

二是完善客户关系管理系统。挂牌成立16年来，徽商银行积累了海量的用户数据，为加强对公和零售客户信息管理，徽商银行陆续上线了对公CRM系统和零售CRM系统，为行内客户基本数据、交易数据的挖掘应用培育土壤。一手抓数据质量改善，一手抓功能模块创新，针对涉农企业和涉农金融产品深度开发专项模块，建立乡村振兴客群画像，依据内外部数据，分析生成乡村振兴客群“白名单”，精准增加金融供给。

三是搭建一站式金融服务平台。砀山县位于安徽省北部，是国家第二批电子商务进农村综合示范县。近年来，依托农村电商，砀山县走出了一条脱贫致富的康庄大道，酥梨、黄桃等一大批精品农产品驰名国内外。但与此同时，由于农业电商企业纳税申报少、小微企业主和个体工商户公积金缴纳覆盖面低、抵押物缺乏等原因，该类客户从银行获取资金仍有难度。为破解上述难题，徽商银行正在探索“金融+场景+服务”生态建设，持续推进砀山县农业产业综合金融服务平台建设。通过开展平台开发部署和数据对接，对农业企业及农户进行360°画像，建立综合、高效的徽商银行农业产业数字金融服务模式，实现以平台商流、资金流、信息流和政策流等大数据分析为核心的履约能力判断，促进线上化、自动化融资。

科技赋能，创新推出特色金融产品

徽商银行通过科技赋能与大数据运用，按照“风险审慎、模型自建、场景融合”的原则，主动推动金融科技和数字化技术在涉农金融领域的应用，不断丰富产品、优化流程，提升“三农”金融供给能力。

1.依托农业经营场景，提供多样化产品服务。徽商银行针对特定的农业经营场景，提供定制化的线上贷款产品，积极扶持培育地方新型农业经营主体、村集体经济和地方特色农业产业。为解决农业产业化龙头企业和生猪养殖企业担保不足的问题，徽商银行与担保公司合作推出了“农e贷”产品。运用大数据和数据挖掘技术，建立反欺诈模型、评分模型、授信策略模型和定价模型。全程线上审批、见批快保、风险共担；采用名单制管理，入围企业且模型审批通过的，保费仅为千分之三。截至6月末，已发起预审650户，审批通过108户，授信2.45亿元、投放1.88亿元，市场反响良好。

2.创新“科技e贷”，扶持涉农科技型企业。科技型企业大多由于其“轻资产、高技术”的特点，容易遇到融资难题。徽商银行结合科技型企业特征，创新开发出符合科技型企业特点的线上信用贷款产品——“科技e贷”，对拥有发明专利权，包括涉农领域在内的科技型中小企业提供融资支持。投产以来，已支持了一批涉农科技型企业。截至6月末，“科技e贷”中涉农科技型企业贷款余额3.83亿元，贷款客户162户。

3.结合党建引领工作，推进农村信用建档评级。为切实解决农民担保不足、经营数据较少，融资难的现状，徽商银行创新服务理念，以安徽省党建引领信用村建设工作为契机，充分运用信用村评级结果，推出全线上办理的“党建引领信易贷”产品。该产品秒批秒贷、随借随还、利率优惠，信用户足不出户，即可通过徽商银行手机银行APP自助办理，农民的融资可得性显著提升。截至6月末，共收集录入农村信用户信息6.3万户，发放贷款1.26亿元，加权平均利率下降约2.07个百分点，有力支持了农业生产经营和农民生活消费。

4.发展涉农供应链金融，创新服务新型农业产业。徽商银行还综合运用电子签名、OCR光学影像识别、AI人工智能、RPA流程机器人等技术，依托人民银行应收账款融资服务平台推出了线上办理的“供应链e贷”“出口e贷”“智能贴现”“融链通”等供应链金融产品，支持全流程在线操作，方便快捷，融资最快当天到账，解决了传统供应链金融展业过程中由银行物理网点所造成的服务地域、时间限制，进一步拓宽了农业产业链企业支持渠道。

结 语

当前，乡村振兴已成为一项立足长远的民族大计，“民族要复兴，乡村必振兴”。立足当下，拥抱未来，探索运用大数据、人工智能、物联网、区块链、5G等新一代信息技术，依托科技力量推进农村金融机制和模式创新，优化农村金融产品与服务供给，值得每家商业银行为之努力。

“志有所向，方能务实”。徽商银行将持续扎根地方，以金融科技赋能乡村振兴示范工程为契机，按照“产业兴旺、生态宜居、乡风文明、治理有效、生活富裕”的总要求，向着打造省内客户首选、在国内具有一定影响力的乡村振兴金融服务品牌奋力迈进。